保险公司赚钱 客户就一定亏钱?!

栏目:跆拳道 来源:福州热线 时间:2019-10-13

做代理人一段时间,我听到许多客户拒绝我的理由之一就是说钱都让你们保险公司赚走了,我们客户是亏钱的。今天我决定写一篇简短的文章和大家说明一下保险公司的盈利方式,也算是管中窥豹。


首先,保险公司的利润来源于三大方面:死差益、费差益、利差益。


一、死差是因实际死亡人数与预定死亡人数之间的差异而产生的损益,包括死差损和死差损。当保险公司为人身保险进行精算定价时,会根据生命表制定相应的预定死亡率,当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时,死差就出现了。

死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。举个简单的例子,保险公司的精算师今年预测死亡人数为100人,实际死亡人数为90人,那么10个人的免赔费用就是今年的死差益。


二、费差是寿险公司进行利源分析时使用的术语。包括费差益和费差损。由于计算营业保险费时所使用的预定营业费用率与年度中实际发生的营业费用率之间的差异而造成的盈利或亏损。

费差益是指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。举个简单的例子,保险公司预测今年的经营成本及各类支出是10亿,但实际支出9亿,多出来的1亿就是今年的费差益。


三、保险公司利差益是指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。投资所得的利息、红利收入等收益扣除税款后,若超过已转入责任准备金的利息和投资经费,其差额即为利差益。也就是说保险公司拿钱去投资,扣除各项税款后产生的钱。


国银保监会发布的用于规范分红保险业务的管理办法分红保险管理暂行办法中第十二条规定:保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。


红利=死差益+费差益+利差益


那我要举一个通俗易懂的例子来总结一下

第一、比如某项重大疾病的预测发病率为1%,那么单个客户发病率是多少,有的人说是1%,那么对也不对。对于客户本身来说我要么得病要不不得病两种状态,每个客户都担心自己是得病的状态,此时客户靠着手上有限的钱是解决不了这种担心的。如果保险公司组织到100个客户,只收每个人很少的钱就能解决100个客户所有人的担心。因为这100个人当中只有一个人会得病,至于是哪一个不重要,而且客户人数越多,实际发病人数就约趋近于预测发病人数的1%,这就叫大数法则。本来100个人有100件不确定的事情,当保险公司介入后这100件不确定的事瞬间变成确定的事情。对保险公司是确定的只给付一个人,对客户也是确定的,要么不得病,要么得病保险公司给钱去看病。在此基础上每个人只要多交一点就能充当保险公司的成本和盈利,这个钱是单个客户有能力挣到的吗?


第二、投资期越长,利率越高这是常识。五年期的利率比一年期的高,几十年的投资利率就更不用说了,但是作为单个客户谁能把这笔钱投资这么久呢,保险公司就可以,因为有源源不断的新客户投保,可以拿第一批客户的保费投几十年期的投资,赚更高的年利率,第一批客户出险时可以拿第二批客户交的保费给付给他们。而这几十年期的投资可以完全不动,继续在里面赚取高额的利率,这个钱是单个客户能挣到的吗?


 第三,保险公司资金量大,就有机会投高回报项目。客户资金量小,不具备这种优势,因此这个钱也不是个人可以挣到的。所以保险公司挣的是大数法则的钱,挣的是时间价值的钱,挣的是资金规模的钱。保险公司挣钱了还会使客户的理赔能力更有保障也就是偿付能力很足。总之客户和保险公司之间是双赢。 

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